Si eres propietario de una vivienda y tienes contratada una hipoteca, es importante que estés informado sobre las condiciones de tu préstamo y conozcas si tiene suelo. El suelo hipotecario es una cláusula que establece un tipo de interés mínimo que el banco aplicará a tu préstamo, incluso si el índice de referencia al que está ligado (generalmente el Euríbor) se encuentra por debajo de dicho porcentaje.
En España, muchas entidades bancarias incluyeron en sus contratos de hipoteca esta cláusula suelo, la cual fue considerada abusiva por los tribunales y limitada por diversas sentencias judiciales. Sin embargo, a pesar de estas sentencias, todavía existen casos en los que los hipotecados desconocen si su préstamo tiene suelo o no.
A continuación, te explicaré los pasos que debes seguir para determinar si tu hipoteca tiene suelo:
1. Revisa el contrato de tu hipoteca: Lo primero que debes hacer es buscar y revisar detenidamente tu contrato de préstamo hipotecario. En él deberías encontrar todas las condiciones del préstamo, incluyendo si existe una cláusula suelo. Esta cláusula, en caso de existir, debe estar especificada de forma clara y comprensible para el consumidor.
2. Consulta con un profesional: Si tras revisar tu contrato no encuentras información clara sobre la cláusula suelo, es recomendable que consultes con un abogado especializado en derecho bancario o un asesor financiero. Ellos podrán analizar tu contrato y determinar si existe o no dicha cláusula.
3. Solicita información a tu entidad bancaria: Otra opción es contactar directamente con tu entidad bancaria y solicitar información sobre las condiciones de tu hipoteca. Pregunta específicamente si tu préstamo tiene cláusula suelo y pide que te lo confirmen por escrito.
4. Verifica el interés aplicado en tu cuota hipotecaria: Si ya has comprobado que tu hipoteca tiene suelo, podrás notar que a pesar de que los tipos de interés están bajos, tu cuota hipotecaria no disminuye. Esto se debe a que el banco está aplicando el suelo y, por lo tanto, no te beneficias de las bajadas del índice de referencia.
5. Acude a los tribunales: Si después de realizar todas estas gestiones descubres que tu hipoteca tiene suelo y consideras que es abusivo, puedes iniciar acciones legales contra tu entidad bancaria. En los últimos años, muchos tribunales han declarado nulas estas cláusulas y han ordenado la devolución de las cantidades pagadas de más.
Descubre si tu préstamo tiene cláusula suelo
Si tienes un préstamo hipotecario, es importante que sepas si tiene una cláusula suelo. Esta cláusula limita el tipo de interés que se aplica a tu préstamo, impidiendo que baje por debajo de un determinado porcentaje. Esto significa que, aunque los tipos de interés bajen, tu cuota mensual no se verá reducida en la misma proporción.
Para descubrir si tu préstamo tiene una cláusula suelo, puedes revisar la escritura de tu hipoteca. En este documento, se detallan todas las condiciones del préstamo, incluyendo si existe esta cláusula. Busca los apartados relacionados con los tipos de interés y las condiciones financieras para verificar si tienes una cláusula suelo.
Otra forma de saber si tu préstamo tiene una cláusula suelo es consultando con tu entidad bancaria. Puedes llamar a tu banco o acudir a una sucursal para preguntar si tu préstamo incluye esta cláusula. Es posible que te pidan que proporciones algunos datos, como el número de tu préstamo o tu identificación personal, para poder verificar esta información.
Si descubres que tu préstamo tiene una cláusula suelo y consideras que esto te está perjudicando, puedes tomar medidas para intentar eliminarla. En primer lugar, puedes negociar con tu banco para intentar llegar a un acuerdo y eliminar la cláusula suelo de tu préstamo. Si esta opción no funciona, puedes acudir a un abogado especializado en derecho bancario para que te asesore sobre las posibles acciones legales que puedes emprender.
Bancos con cláusula suelo
Los bancos con cláusula suelo son entidades financieras que han incluido en sus contratos hipotecarios una cláusula que establece un límite mínimo para el tipo de interés aplicado a las hipotecas de sus clientes. Esta cláusula impide que los intereses a pagar por el préstamo hipotecario puedan bajar por debajo de un determinado porcentaje, incluso si el tipo de referencia utilizado (generalmente el Euríbor) está por debajo de ese límite.
Esta práctica, muy extendida en España durante los años de la burbuja inmobiliaria, fue considerada abusiva por los tribunales, ya que perjudicaba a los consumidores al no permitirles beneficiarse de las bajadas en los tipos de interés.
Numerosos clientes afectados por la cláusula suelo han presentado demandas judiciales contra los bancos para reclamar la nulidad de esta cláusula y la devolución de las cantidades pagadas de más.
En 2013, el Tribunal Supremo de España dictó una sentencia en la que declaraba nulas las cláusulas suelo que no cumplieran con los requisitos de transparencia y claridad exigidos por la ley. A partir de ese momento, se abrió la posibilidad de reclamar la devolución de las cantidades pagadas de más desde la firma del contrato hipotecario.
Sin embargo, algunos bancos se resistieron a devolver el dinero a sus clientes y recurrieron a diversas estrategias legales para evitarlo. Esto llevó a que muchos afectados tuvieran que acudir a los tribunales para reclamar sus derechos.
En 2017, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictaminó que los bancos debían devolver íntegramente las cantidades pagadas de más desde la firma de la hipoteca, sin ningún límite temporal. Esta sentencia supuso un revés para los bancos, que tuvieron que provisionar importantes cantidades de dinero para hacer frente a las reclamaciones de sus clientes.
En la actualidad, la mayoría de los bancos han eliminado las cláusulas suelo de sus contratos hipotecarios y han procedido a devolver las cantidades pagadas de más a los clientes que las reclamaron. No obstante, aún existen casos pendientes de resolución judicial y algunos bancos continúan resistiéndose a devolver el dinero a sus clientes.
Si encontraste útil esta información sobre cómo saber si tu hipoteca tiene suelo, compártela con tus amigos y familiares para ayudarles a protegerse de posibles cláusulas abusivas. Juntos podemos crear conciencia y promover la transparencia en el sector hipotecario.