En el mundo de las finanzas y los contratos bancarios, es común encontrarse con términos y cláusulas que pueden resultar confusos para el consumidor promedio. Uno de estos términos es la conocida «cláusula suelo», la cual ha generado controversia y polémica en los últimos años.
La cláusula suelo es una disposición contractual que establece un límite mínimo a los intereses que se aplican a un préstamo hipotecario de tipo variable. Esto implica que, independientemente de cómo evolucione el índice de referencia (generalmente el Euríbor), el interés que se aplicará al préstamo nunca será inferior a un determinado porcentaje.
La inclusión de la cláusula suelo en los contratos hipotecarios ha sido motivo de disputa y litigio en los tribunales, ya que se considera una práctica abusiva por parte de las entidades bancarias. Esto se debe a que limita la capacidad de los consumidores de beneficiarse de las bajadas de los tipos de interés, generando un desequilibrio en la relación contractual.
Si tienes dudas sobre si tu contrato hipotecario incluye una cláusula suelo, existen diferentes formas de averiguarlo. A continuación, te presento algunas de las opciones más comunes:
1. Leer detenidamente el contrato: El primer paso es revisar minuciosamente el contrato hipotecario que firmaste con el banco. Busca secciones o apartados que mencionen la existencia de una cláusula suelo o cualquier disposición relacionada con los tipos de interés.
2. Consultar con un experto: Si no estás seguro de cómo interpretar tu contrato o si no encuentras información clara sobre la cláusula suelo, es recomendable acudir a un asesor financiero o un abogado especializado en derecho bancario. Ellos podrán analizar tu contrato y brindarte una opinión profesional.
3. Revisar el historial de pagos: Si has estado pagando tu hipoteca durante un tiempo, puedes revisar el historial de pagos para identificar si ha habido alguna limitación en la reducción de los intereses. Si observas que, a pesar de las bajadas del índice de referencia, tus cuotas mensuales no han disminuido significativamente, es probable que exista una cláusula suelo.
4. Informarte sobre sentencias judiciales: En los últimos años, han habido numerosas sentencias judiciales que han declarado la nulidad de las cláusulas suelo en contratos hipotecarios. Puedes investigar si ha habido alguna sentencia aplicable a tu entidad bancaria y utilizarla como referencia para reclamar.
Existen limitaciones en los préstamos hipotecarios.
Al solicitar un préstamo hipotecario, es importante tener en cuenta que existen ciertas limitaciones que pueden afectar las condiciones y el monto del préstamo. Estas limitaciones están diseñadas para proteger tanto a los prestamistas como a los prestatarios y asegurar que el proceso de solicitud y aprobación sea justo y transparente.
1. Capacidad de pago: Los prestamistas evaluarán la capacidad de pago del prestatario antes de aprobar un préstamo hipotecario. Esto implica analizar los ingresos y gastos del prestatario para determinar si tiene la capacidad de hacer frente a los pagos mensuales del préstamo. Si el prestatario no cumple con los requisitos de ingresos mínimos o tiene demasiadas deudas, es posible que se le niegue el préstamo o se le ofrezca un monto menor.
2. Relación préstamo-valor: Los prestamistas también considerarán la relación entre el monto del préstamo y el valor de la propiedad. Generalmente, no se otorgarán préstamos hipotecarios que excedan el 80% del valor de la propiedad. Esto se debe a que los prestamistas quieren asegurarse de que haya suficiente valor en la propiedad para cubrir el préstamo en caso de incumplimiento del prestatario.
3. Historial crediticio: El historial crediticio del prestatario también será evaluado por los prestamistas. Si el prestatario tiene un historial de pagos atrasados, deudas impagas o una puntuación crediticia baja, es posible que se le ofrezcan condiciones menos favorables o que se le niegue el préstamo hipotecario.
4. Edad y estabilidad laboral: Algunos prestamistas pueden tener limitaciones en cuanto a la edad del prestatario y su estabilidad laboral. Por ejemplo, es posible que no se otorguen préstamos hipotecarios a personas mayores de cierta edad o a aquellos que no hayan estado empleados durante un período mínimo de tiempo.
5. Garantías adicionales: En algunos casos, los prestamistas pueden solicitar garantías adicionales para asegurar el préstamo hipotecario. Esto puede incluir la presentación de avales o la contratación de un seguro de vida o de hogar. Estas garantías adicionales pueden limitar la cantidad de dinero que se puede obtener a través del préstamo hipotecario.
Fin de plazo para reclamar cláusula suelo
El fin de plazo para reclamar la cláusula suelo es un tema de gran relevancia en el ámbito financiero y legal. Esta cláusula, presente en muchos contratos hipotecarios, limita el interés variable que puede aplicarse a la hipoteca, estableciendo un mínimo que el cliente debe pagar, incluso cuando los tipos de interés bajan.
En España, el Tribunal Supremo declaró en mayo de 2013 que las cláusulas suelo eran abusivas si no se habían negociado de manera transparente y se consideraban nulas. A partir de esa fecha, se abrió un plazo para que los afectados pudieran reclamar la devolución de los intereses pagados de más.
Este plazo inicialmente se estableció en cuatro años desde la sentencia del Tribunal Supremo, es decir, hasta mayo de 2017. Sin embargo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictaminó en diciembre de 2016 que los bancos debían devolver todo el dinero cobrado de más desde la firma del contrato, sin límite temporal.
Ante esta nueva situación, se generó un debate sobre si el plazo para reclamar la cláusula suelo debía ser ampliado o no. Finalmente, en enero de 2017, el Gobierno español aprobó un Real Decreto-Ley que estableció un plazo adicional de tres meses para que los afectados pudieran presentar sus reclamaciones.
Este nuevo plazo finalizó el 9 de mayo de 2017, por lo que a partir de esa fecha ya no se pueden presentar reclamaciones por cláusula suelo. Sin embargo, es importante destacar que existen excepciones a este plazo, como por ejemplo, cuando el consumidor no haya tenido conocimiento de la existencia de la cláusula suelo o cuando haya sido víctima de prácticas bancarias abusivas.
Si encontraste útil este artículo sobre cómo averiguar si tienes cláusula suelo en tu contrato, compártelo con tus amigos y familiares para que también puedan conocer sus derechos y tomar las medidas necesarias. Juntos, podemos combatir las prácticas abusivas en los contratos hipotecarios.