La cláusula suelo es un término que se utiliza en el ámbito de las hipotecas para referirse a un límite mínimo establecido en el tipo de interés variable que se aplica a la misma. Este límite impide que el tipo de interés baje por debajo de un determinado porcentaje, incluso si el índice de referencia al que está ligado la hipoteca (por ejemplo, el Euríbor) se encuentra en niveles más bajos.
Sin embargo, en algunos casos, es posible que el cliente de la hipoteca realice amortizaciones parciales, es decir, pagos adicionales que reducen el capital pendiente y, por lo tanto, también el importe de los intereses a pagar. Esto plantea la pregunta de cómo calcular la cláusula suelo cuando se han realizado amortizaciones parciales.
Para calcular la cláusula suelo con amortizaciones parciales, es necesario tener en cuenta varios factores. En primer lugar, es importante conocer el importe de las amortizaciones parciales realizadas hasta la fecha. Esta información puede obtenerse a través de los extractos bancarios o de la propia entidad financiera.
Una vez que se conoce el importe de las amortizaciones parciales, es necesario restar este importe al capital pendiente de la hipoteca. De esta forma, se obtiene el nuevo capital pendiente después de haber realizado las amortizaciones parciales. A continuación, se calculan los intereses que se aplicarán sobre este nuevo capital pendiente.
Sin embargo, al calcular los intereses, es importante tener en cuenta que la cláusula suelo establece un límite mínimo en el tipo de interés aplicable. Por lo tanto, si el tipo de interés calculado es inferior al límite establecido por la cláusula suelo, se aplicará este límite en lugar del tipo de interés calculado.
Para ilustrar este cálculo, consideremos un ejemplo práctico. Supongamos que un cliente tiene una hipoteca con un capital pendiente de 100.000 euros, un tipo de interés variable del 2% y una cláusula suelo del 1,5%. Además, supongamos que el cliente ha realizado una amortización parcial de 10.000 euros.
En este caso, restaríamos los 10.000 euros del capital pendiente inicial, lo que nos daría un nuevo capital pendiente de 90.000 euros. A continuación, calcularíamos los intereses sobre estos 90.000 euros al tipo de interés del 2%. Sin embargo, dado que el resultado, que sería de 1.800 euros, es inferior al límite establecido por la cláusula suelo del 1,5%, se aplicaría este límite en lugar del tipo de interés calculado.
Calcular devolución por cláusula suelo
La devolución por cláusula suelo se refiere a la compensación económica que un consumidor puede recibir cuando se ha establecido una cláusula suelo abusiva en su contrato hipotecario. Esta cláusula limita el interés variable que el consumidor debe pagar, impidiendo que se beneficie de las bajadas en el tipo de interés.
Para calcular la devolución por cláusula suelo, es necesario tener en cuenta varios factores. En primer lugar, se debe determinar el importe del suelo que ha sido abonado de forma indebida por el consumidor. Esto se puede hacer comparando el interés mínimo establecido en la cláusula suelo con el tipo de interés real que se ha aplicado durante el período afectado.
Una vez determinado el importe del suelo abonado indebidamente, se debe calcular el período durante el cual se ha aplicado la cláusula suelo. Esto implica revisar los contratos y extractos bancarios para identificar cuándo se ha iniciado y finalizado la aplicación de la cláusula.
Una vez obtenido el importe del suelo abonado indebidamente y el período durante el cual se ha aplicado, se puede calcular el importe total a devolver. Esto se hace multiplicando el importe del suelo abonado indebidamente por el número de meses o años que ha estado vigente la cláusula suelo.
Es importante destacar que el cálculo de la devolución por cláusula suelo puede variar en función de la sentencia judicial que declare la cláusula como abusiva. Algunas sentencias establecen que la devolución debe ser retroactiva desde la fecha de firma del contrato, mientras que otras limitan la devolución a un período específico.
Cómo hacer la cláusula suelo correctamente
1. Entender qué es la cláusula suelo: La cláusula suelo es una cláusula abusiva que se incluye en los contratos de préstamos hipotecarios y que establece un límite mínimo a la bajada del tipo de interés variable, de manera que aunque los tipos de interés desciendan, el cliente no se beneficia de esa reducción.
2. Revisar el contrato hipotecario: Lo primero que debes hacer es revisar detenidamente tu contrato hipotecario para identificar si incluye la cláusula suelo. Esta cláusula suele estar especificada en el apartado de los tipos de interés o bajo el nombre de «límite mínimo».
3. Consultar con un abogado especializado: Si has identificado la cláusula suelo en tu contrato, es recomendable que consultes con un abogado especializado en derecho bancario para que te asesore sobre las opciones legales que tienes para eliminarla.
4. Negociar con el banco: Antes de iniciar cualquier procedimiento legal, es conveniente intentar negociar con el banco para llegar a un acuerdo y eliminar la cláusula suelo de forma amistosa. Para ello, debes presentar una reclamación formal al servicio de atención al cliente de la entidad bancaria.
5. Iniciar una reclamación judicial: Si el banco no accede a eliminar la cláusula suelo o no llegas a un acuerdo satisfactorio, es necesario iniciar una reclamación judicial. Para ello, debes presentar una demanda ante el juzgado correspondiente, aportando toda la documentación necesaria, como el contrato hipotecario, las escrituras y cualquier otra prueba que respalde tu reclamación.
6. Buscar jurisprudencia favorable: Es importante buscar jurisprudencia favorable en casos similares al tuyo para respaldar tu argumentación legal. Esto te ayudará a fortalecer tu reclamación y aumentar las probabilidades de éxito.
7. Seguir el procedimiento judicial: Una vez iniciada la reclamación judicial, deberás seguir todas las etapas del procedimiento, compareciendo ante el juzgado cuando sea requerido y aportando la documentación solicitada.
8. Esperar la resolución judicial: Una vez finalizado el procedimiento judicial, deberás esperar a que el juez dicte una resolución. En caso de que la sentencia sea favorable, el banco estará obligado a eliminar la cláusula suelo y a devolverte las cantidades pagadas de más.
Recuerda que estas indicaciones son generales y pueden variar según la legislación vigente en cada país. Es recomendable siempre consultar con un abogado para obtener un asesoramiento personalizado y adaptado a tu situación específica.
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